Ограниченный круг
Условия страхования от онкологических заболеваний (табл.) довольно просты. Как правило, компании не страхуют людей старше 64 лет, у человека не должно быть онкологического диагноза в анамнезе. У страховых программ присутствует период выжидания — от трех до шести месяцев, когда в случае заболевания выплаты не производятся.
Общей статистики по количеству застрахованных от онкологии нет. В одной из презентаций «ВТБ Страхование» говорилось, что в 2015 г. было продано 100 тыс. полисов по программе «Управляй здоровьем». Надо отметить, что эта компания — одна из тех, кто активно продвигает онкологическое страхование. Согласно данным АНО «Проект СО-действие», ежегодно с онкологическим диагнозом в России сталкиваются 500 тыс. человек.
Несколько страховых компаний присоединились к глобальной программе Best Doctors — этот оператор организует лечение за границей, кроме России и США. Пожалуй, это оптимальное сочетание стоимости полиса и страхового покрытия. Но есть одно «но» — программа покрывает не все виды онкозаболеваний. В списке исключений шесть позиций, например: саркома Капоши и другие опухоли, ассоциированные с ВИЧ-инфекцией или СПИД.
Станет ли население, доходы которого изрядно подточил кризис, тратить деньги на такие продукты, большой вопрос. Возможно, выходом могли бы стать накопительные программы, которые гарантируют выплаты по истечении срока договора. То есть человек в течение нескольких лет откладывает на черный день, а когда договор закончится, может получить свои деньги назад. В частности, такая программа есть у компании «Согаз», главный ее недостаток — дороговизна: по 8—10 тыс. руб. надо вносить ежемесячно, в то время как в других программах это ежегодная сумма. С таким же успехом можно самостоятельно копить деньги в банке.
Лечение, а не деньги
По словам управляющего директора Центра лучевой терапии «ОнкоСтоп» Ксении Ловцовой, еще одна проблема отечественных программ в том, что при наступлении страхового случая клиент получает единовременную выплату на лечение — фиксированное денежное возмещение. Хватит ли этого на лечение, неизвестно.
«За рубежом система добровольного страхования здоровья выстроена гораздо лучше, чем в России. Это выражается в том, что страхователю обеспечивается необходимое лечение, а не единовременное денежное возмещение, которого может не хватить даже на половину лечебного курса», — говорит она.
Ксения Ловцова уверена, что нужна разработка программ страхования здоровья, по которым любой страховой полис будет покрывать случаи онкологических заболеваний и расходы клиента на лечение, в том числе высокотехнологичное. Чтобы клиенты страховых компаний, оплачивая полис из года в год, не оставались без поддержки, если врач поставит диагноз онкологического заболевания.
«Для того чтобы страховые программы окупили себя, необходимо, чтобы как можно больше людей было охвачено страхованием, — считает старший менеджер департамента аудита компании «Делойт» СНГ Дамир Хусаинов. — Однако те, кто не сталкивался с онкологией, могут не понимать всей серьезности проблемы и вряд ли будут страховаться. А страховать тех, кто уже болен, страховым компаниям невыгодно». Чтобы выполнить это условие, скорее всего, без государства не обойтись. Пока страховые продукты могут быть выгодны только самим компаниям.
