Проворовались
Попытка внедрения обязательного медицинского страхования в Казахстане уже предпринималась в 1996 г. Был создан Фонд обязательного медицинского страхования, который просуществовал три года. После обнаружения серьезных финансовых нарушений фонд закрыли, руководителя признали виновным в хищении крупных сумм и осудили заочно, поскольку он скрылся. Нужно ли страхование после неудачной попытки и каким оно должно быть? Об этом мы беседуем с первым зам. председателя правления страховой компании «Коммеск-Ѳмір» Владимиром АКЕНТЬЕВЫМ.
— Насколько велика доля добровольного медицинского страхования в Казахстане сейчас?
— Невелика: думаю, порядка 1—3% от трудоспособного населения страны. Причин тому несколько. Во-первых, наше советское мышление. Люди привыкли к тому, что государство заботится об их здоровье. Поэтому опыт, например, Германии для нас не подходит, потому что там история страхования насчитывает века. Во-вторых, у нас страховые компании почти не страхуют физических лиц, а работают с корпоративными клиентами, штат которых состоит из нескольких сот человек. Из них более 90% — иностранные компании либо с иностранным участием. Для них это традиция, поскольку в их сознании превалирует понимание ценности сотрудников, а страховка — это часть программы сохранения кадров и имиджевой привлекательности. Отечественные компании с трудом приходят к этому пониманию.
— Насколько необходимо введение системы обязательного медицинского страхования в Казахстане? Существуют ли предпосылки для этого?
— Медицинское страхование нужно, и предпосылки есть. Именно страхование даст возможность расширить доступ к широкому диапазону медицинской помощи. Сейчас государством предоставляется гарантированный минимум медицинских услуг, но зачастую людям необходимы более специализированные услуги, консультации. Поэтому страхование — это возможность предоставить каждому медицинскую помощь не в необходимом минимуме, а в требуемом для человека объеме. Государство выделяет огромные деньги на здравоохранение, но насколько рационально они используются, доходят ли они до больного? Медицинское страхование даст возможность рационально использовать деньги госбюджета. Эксперты компаний не допустят гипердиагностику, полипрагмазию, контролируя необходимость назначенных процедур, лекарств и их аналогов.
Покрыть лекарства
— Как в вашей компании осуществляется лекарственное обеспечение застрахованных?
— В пределах оговоренного денежного лимита на лекарства, выписанные по назначению семейного врача для амбулаторного лечения, а также в зависимости от выбранной программы. Лимит варьируется от 4 тыс. до 100 тыс. тенге (в рублях приблизительно 1 тыс. — 20 тыс.), в среднем выходит 20—30 тыс. тенге в год (5—6 тыс. руб). В каждом договоре содержится список аптек, где рекомендуется приобретать лекарства. Это рекомендуемый, но не обязательный список. Медицинское страхование корпоративного сектора у нас осуществляется без предварительных осмотров, опросов и проч. Поэтому лимиты на лекарства строго определены и зависят только от выбранной программы.
— Сейчас в стране появляются медицинские клиники, которые самостоятельно предлагают компаниям договоры на медобслуживание. Не боитесь стать ненужными?
— Отнюдь. Суммы договоров частных клиник на медобслуживание будут зависеть от текущей экономической ситуации в стране, цен на лекарства и т.д. А у нас фиксированные цены на протяжении нескольких лет. Клиники оказывают узкоспециализированные услуги, только медицинские, поэтому со временем стоимость пакетов услуг будет расти. У нас страховой портфель диверсифицирован, мы имеем возможность даже снижать стоимость медстрахования, компенсируя объемами премий в других сферах (авто, недвижимость и т.п.). У нас, например, стоимость программ добровольного медицинского страхования для корпоративных клиентов варьируется от 20 тыс. до 600 тыс. тенге в год, в зависимости от наполнения программы. И эти цены держатся на протяжении ряда лет. А клиника не сможет сдерживать затраты.
— Какой вам видится роль частных компаний в системе медстрахования?
— Я считаю необходимым участие частных страховых компаний в системе медстрахования, в том числе и потому, что частная компания не сможет просто так покинуть рынок и вывести капитал из страны. Если компания зарегистрирована в Казахстане, то и работать она сможет только в Казахстане. Учитывая печальный опыт медстрахования в нашей стране, участие частных компаний является неким гарантом невозможности вывоза капитала. Кроме того, частная компания проводит скрининг лечебных учреждений по качеству услуг. Анализируя отзывы о клиниках и врачах, мы получаем основание для прекращения договора с той или иной клиникой. Внедрение обязательного всеобщего медстрахования должно быть напрямую связано с общим повышением качества медицинских услуг. Несмотря на введенное подушевое финансирование здравоохранения, изменения практически не видны. Платить нужно не за количество прикрепленных, а за результат.
Россия отдыхает
— Изучался ли вашей компанией российский опыт медстрахования?
— Нет, не изучался. Не было необходимости. В целом по страхованию у нас более продвинутая законодательная база по сравнению с Россией: у нас уже давно работают институты, которые в России только внедряются. Например, единая страховая база данных. Казахстан — первая из стран СНГ, где введен институт страхового омбудсмена.
— Ваше мнение по поводу общего рынка услуг медстрахования в ЕАЭС? Привлекателен ли рынок Казахстана для иностранных страховых компаний?
— Думаю, что уже сейчас в будущую систему следует заложить механизмы гармонизации страховых полисов между странами ЕАЭС. Что касается иностранных страховых компаний, то в Казахстане они уже были представлены, однако со временем ушли с рынка. Корпоративная ниша уже занята, а в рознице работать намного труднее. Необходимо создать сеть филиалов, обучить сотни агентов, а отдача медленная и не такая большая. Если говорить о медицинском страховании, то для нашей компании это больше имиджевый вид страхования, мы держим тарифы неизменными уже несколько лет, а ежегодные затраты растут. Оно достаточно убыточно из-за ежегодного роста цен на медикаменты и медицинские услуги. Поэтому я сомневаюсь, будет ли медстрахование привлекательным для иностранцев в финансовом плане. Будет ли конкуренция? Пока сомневаюсь. Поскольку в системе участие частных страховых компаний не предполагается, то в обозримом будущем конкуренции не будет.
